Vay tiêu dùng là gì?
Vay tiêu dùng là hình thức vay vốn nhằm hỗ trợ tài chính cho các nhu cầu mua sắm, hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, đi du lịch, mua đồ nội thất, xây sửa nhà, và các nhu cầu khác tất yếu khác trong cuộc sống hàng ngày.
Các hình thức vay tiêu dùng
Vay tiêu dùng trả góp
Vay tiêu dùng trả góp là hình thức vay tiền mà khách hàng sẽ được vay và phải trả lãi cũng như nợ gốc theo các kỳ hạn, số tiền trả trong mỗi kỳ là như nhau.
Đối với vay trả góp tiêu dùng, bạn không cần thế chấp tài sản như các hình thức vay khác. Hầu hết các mục đích vay vốn để mua sắm không phải là để kinh doanh.
Các mục đích vay vốn tiêu dùng trả góp:
- Vay tiền mua đồ nội thất, vật dụng gia đình
- Vay mua xe trả góp, điện thoại, điện tử, điện máy
- Vay tiền sửa chữa, trang trí nhà cửa
- Vay tiền đi du lịch, học tập
- Vay tiền đáp ứng chi tiêu, chăm sóc sắc đẹp, y tế, đám cưới…
Lợi ích của vay tiêu dùng trả góp:
- Ít hạn chế về số lượng tiền vay. Số tiền cho vay có thể lên tới nửa tỷ đồng.
- Nhanh gọn, tiện lợi. Khách mua hàng có thể có sản phẩm sử dụng ngay mà không cần chờ đợi lâu như vay vốn có thế chấp.
- Thời hạn trả nợ linh hoạt. Khách hàng lựa chọn thời gian trả nợ dài hay ngắn, thông thường có thể trả hết trong vòng 3 tháng hoặc 60 tháng tùy số tiền vay.
Vay tiêu dùng tín chấp
Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo, khách hàng chỉ cần chứng minh pháp nhân và thu nhập để được vay vốn từ ngân hàng. Hình thức vay này có lãi suất cao hơn vay thế chấp (gấp 2 đến 3 lần). Số tiền phê duyệt khoản vay thấp.
Lợi ích của vay tín chấp
- Vay tín chấp không cần thế chấp tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bất kỳ tài sản thế chấp nào), để có được một khoản vay khác bạn cần phải có tài sản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xe hơi…
- Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân ít nhất, hoàn toàn đơn giản hơn nhiều so với một khoản vay thế chấp.
- Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ chi tiết việc sử dụng số tiền vay của bạn, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổ chức tín dụng quan tâm đến khả năng thanh toán của bạn nhiều hơn.
- Số tiền vay cao: Bạn dễ dàng nhận được một khoản vay nhanh với số tiền vay tối đa lên đến 500 triệu đồng. Có ngân hàng hỗ trợ lên đến 1 tỷ.
Khách hàng tham gia vay tín chấp thường để giải quyết nhu cầu mua sắm, tiêu dùng, giải trí của bản thân và gia đình (mua xe, sửa nhà, đi du lịch, cưới hỏi…). Do đó, các khoản vay theo hình thức tín chấp thường từ vài chục đến tối đa 100 triệu đồng. Thời gian vay tùy theo quy định của ngân hàng và các tổ chức tín dụng, đa số là từ 12 tháng – 48 tháng.
Vay tiêu dùng thế chấp
Vay tiêu dùng thế chấp hay vay thế chấp là hình thức vay vốn ngân hàng, khách hàng sử dụng tài sản đảm bảo để được ngân hàng đồng ý cho vay. Hình thức này giúp khách hàng tiếp cận khoản vay lớn hơn tín chấp và có lãi suất thấp hơn vay tín chấp rất nhiều. Thông thường ngân hàng chỉ giải quyết cho những khoản vay lớn. Đó là những khoản vay có kế hoạch kinh doanh rõ ràng, mục đích tiêu dùng và mua sắm chính đáng
Lợi ích của vay tiêu dùng thế chấp
- Khoản tiền cho vay lớn, có thể là 50 triệu đồng đến 5 tỷ đồng. Số tiền này bao nhiêu tùy vào mục đích vay của bạn, tùy vào quy định của mỗi ngân hàng và giá trị tài sản thế chấp. Thông thường số tiền mà các ngân hàng có thể cho vay tối đa lên đến 70% giá trị tài sản đảm bảo.
- Mức lãi suất vay thế chấp dao động trung bình 14% – 16%/năm, thấp hơn vay tín chấp.
- Thời hạn cho vay tối đa kéo dài đến 15 năm.
Quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
Ngân hàng nhà nước (NHNN) đã ban hành dự thảo lần 2 thông tư quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính, trong đó có rất nhiều nội dung đáng chú ý mà người đi vay cần nắm rõ.
Công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng
Theo như thông tư quy định cho vay tiêu dùng thì trước khi ký hợp đồng cho vay tiêu dùng, công ty tài chính cần phải cung cấp và giải thích đầy đủ, trung thực, chính xác cho khách hàng hiểu được các thông tin liên quan kể cả hậu quả hoặc chế tài sẽ áp dụng khi khách hàng vi phạm hợp đồng. Trong đó tối thiểu phải có 12 thông tin sau:
- Nội dung và điều kiện cho vay tiêu dùng.
- Lãi suất cho vay sẽ được tính theo tỷ lệ %/năm. Các loại phí liên quan đến khoản vay tiêu dùng và mức phí áp dụng khi ký kết hợp đồng cho vay tiêu dùng, bao gồm: Thời điểm, phương pháp, thời gian tính lãi tiền vay và từng loại phí.
- Tổng số tiền lãi, phí mà khách hàng đi vay phải trả trong suốt thời hạn vay khi thực hiện đúng hợp đồng cho vay tiêu dùng được xác định trên cơ sở mức lãi suất, phí được quy định phía trên.
- Các yếu tố và nguyên tắc xác định, thời điểm xác định lãi suất cho vay, phí đối với trường hợp áp dụng lãi suất cho vay, phí có điều chỉnh.
- Thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức đối với trường hợp cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay, giải ngân vốn và việc sử dụng phương tiện thanh toán để giải ngân vốn cho vay, trả nợ gốc và lãi tiền vay, trong đó bao gồm số tiền phải trả định kỳ (gốc, lãi), số kỳ phải thanh toán và thời điểm thanh toán.
- Quy định về việc trả nợ trước hạn khoản vay tiêu dùng, trong đó gồm điều kiện trả nợ trước hạn, lãi tiền vay và phí trả nợ trước hạn.
- Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn, lãi suất áp dụng đối chậm trả, bao gồm phương pháp, thời điểm và thời gian tính lãi.
- Điều kiện, nguyên tắc xem xét việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ và chuyển nợ quá hạn.
- Các trường hợp về chấm dứt cho vay, phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại.
- Các biện pháp sẽ áp dụng trong trường hợp khách hàng không thanh toán khoản vay đúng hạn.
- Quyền hạn và trách nhiệm của khách hàng tham gia vay tiêu dùng, quyền hạn và trách nhiệm của công ty tài chính.
- Các nội dung khác phù hợp với quy định của pháp luật về bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng và quy định của pháp luật có liên quan.
Những nhu cầu vốn không được đồng ý cho vay tiêu dùng
Dự thảo lần 2 thông tư quy định cho vay tiêu dùng quy định những nhu cầu vốn dưới đây sẽ không được đồng ý cho vay tiêu dùng.
- Không cho vay tiêu dùng các trường hợp để đáp ứng nhu cầu tài chính giao dịch bất hợp pháp. Để mua, sử dụng, dịch vụ sản phẩm thuộc danh mục cấm theo quy định của pháp luật.
- Không cho vay tiêu dùng với mục đích trả nợ các khoản nợ vay tại chính công ty tài chính cho vay hoặc tại tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài khác.
- Không cho vay tiêu dùng với mục đích mua nhà ở, thuê, thuê mua nhà ở, xây dựng, sửa chữa nhà ở, mua tàu thuyền, vàng (trừ vàng trang sức, mỹ nghệ).
Hồ sơ đề nghị vay tiêu dùng
Theo quy định, hồ sơ đề nghị vay tiêu dùng tại các công ty tài chính sẽ bao gồm các loại giấy tờ sau:
- Giấy đề nghị vay vốn bao gồm: Các thông tin về phương án sử dụng vốn của khách hàng, tổng số tiền cần sử dụng, tổng số tiền hiện có, số tiền cần vay tại công ty tài chính, mục đích sử dụng vốn, thời gian vay vốn.
- Các tài liệu chứng minh khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phù hợp với đặc điểm khách hàng, phương thức cho vay và sản phẩm cho vay tiêu dùng của công ty tài chính.
- Các tài liệu khác theo hướng dẫn riêng của từng công ty tài chính phù hợp với đặc điểm của từng đối tượng khách hàng, phương thức cho vay, sản phẩm cho vay tiêu dùng.
Lãi suất cho vay tiêu dùng
Theo quy định cho vay tiêu dùng có trong dự thảo, mức lãi suất do công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định của ngân hàng nhà nước, về lãi suất cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, và được tính theo tỷ lệ %/năm. Tính theo số dư nợ cho vay thực tế và thời gian duy trì số dư nợ cho vay thực tế đó.
Công ty tài chính và khách hàng phải thỏa thuận cụ thể việc tính, thu lãi tiền vay phù hợp với quy định của pháp luật và bảo đảm lãi tiền vay phải trả chỉ được tính trên cơ sở dư nợ cho vay thực tế tại thời điểm tính lãi.
Lưu ý: Bản thân các công ty tài chính phải ban hành quy định nội bộ về lãi suất cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính minh bạch, hợp lý và tuân thủ đúng pháp luật.
Đối với trường hợp khi đến hạn thanh toán mà khách hàng không trả hoặc trả không đầy đủ nợ gốc, và hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận của công ty tài chính và khách hàng có trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, thì khách hàng phải trả lãi tiền vay như sau:
- Lãi suất áp dụng đối với dư nợ gốc quá hạn do công ty tài chính thỏa thuận, với khách hàng có trong hợp đồng cho vay tiêu dùng, tuy nhiên không được vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn.
- Trường hợp khách hàng không trả lãi tiền vay đúng hạn, khách hàng còn phải trả cho công ty tài chính tiền lãi đối với số lãi tiền vay chậm trả theo mức lãi suất, do công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận nhưng không vượt quá 10%/năm tính trên số lãi tiền vay chậm trả trong thời gian chậm trả.
Thời hạn vay vốn
Công ty tài chính và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay dựa trên cơ sở nguồn thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng cũng như nguồn vốn cho vay, và thời hạn hoạt động còn lại của công ty tài chính.
Đối với cá nhân có quốc tịch nước ngoài, thời hạn cho vay không được vượt quá thời hạn được phép cư trú còn lại tại Việt Nam.
Hợp đồng vay tiêu dùng
Hợp đồng có trong quy định cho vay tiêu dùng của thông tư trước tiên cần phải có các nội dung như đã đề cập trong phần“công ty tài chính cần cung cấp đầy đủ thông tin cho khách hàng” ở đầu bài viết.
Thêm vào đó, trong hợp đồng cần phải có tên, mã số thuế, số giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp hoặc văn bản tương đương, địa chỉ của công ty tài chính; tên, số căn cước công dân/giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, địa chỉ của khách hàng.
Tiếp theo là số tiền cho vay, hạn mức cho vay trong trường hợp cho vay theo hạn mức, mục đích sử dụng vốn vay, biện pháp bảo đảm tiền vay cụ thể (nếu có). Và cuối cùng là hiệu lực của hợp đồng cho vay tiêu dùng.
Các đơn vị cho vay tiêu dùng
VPBank
VPBank là một trong những ngân hàng cho vay tiêu dùng nhận được sự quan tâm của khách hàng. Theo đó, hàng năm VPBank luôn đưa ra những sản phẩm cho vay đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Các sản phẩm vay tiêu dùng tại VPBank có những đặc điểm nổi bật sau:
Đặc điểm:
- Không tài sản đảm bảo và bảo lãnh công ty
- Số tiền vay tối thiểu 30 triệu đồng, tối đa 500 triệu đồng
- Thời hạn vay từ 12 đến 60 tháng
- Lãi suất cạnh tranh, theo dư nợ giảm dần
- Số tiền thanh toán đều theo tháng (TTĐTT) bằng nhau.
- Lãi suất cạnh tranh
- Dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ khách hàng chu đáo.
Vay tiêu dùng tín chấp Easy Credit
EASY CREDIT mang đến bạn sản phẩm vay tiêu dùng với mức phí phù hợp và điều khoản minh bạch. Chỉ cần trả đúng hạn số tiền phải thanh toán hàng tháng, bạn sẽ được hoàn tiền lên đến 20% giá trị khoản vay ban đầu. Các ưu điểm của Easy Credit:
– Thủ tục vay nhanh gọn, dễ dàng
– Giấy tờ đơn giản, dễ dàng
– Lãi suất thấp và minh bạch
Quy trình Easy credit:
Bước 1: Đăng ký thông tin và upload hồ sơ
Bước 2: Easy credit gọi điện tư vấn khoản vay
Bước 3: Thẩm định và phê duyệt hồ sơ
Bước 4: Giải ngân vào tài khoản khách hàng
Vay tiêu dùng MCredit
Mcredit hướng tới trở thành một công ty tài chính tiêu dùng thuận tiện cho mọi người dân, được khách hàng ưu tiên lựa chọn các sản phẩm dịch vụ tài chính tiêu dùng đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng có thu nhập khiêm tốn từ thành thị tới nông thôn. Các sản phẩm chính của Mcredit là: Cho vay tiền mặt và Cho vay trả góp, với lợi thế sản phẩm vượt trội, thủ tục xét duyệt nhanh gọn, dịch vụ chăm sóc hậu mãi tận tâm, lãi suất cạnh tranh và mạng lưới rộng khắp giúp Mcredit nhanh chóng tiếp cận tới đông đảo khách hàng trong thời gian ngắn.
Các hình thức cho vay:
- Hình thức: Cho vay tiền mặt và Cho vay trả góp, không cần thế chấp tài sản (Vay tín chấp)
- Vay tín chấp theo hóa đơn tiền điện
- Vay tín chấp theo lương
- Vay tín chấp dành cho hộ kinh doanh
- Vay tín chấp theo số dư tài khoản ngân hàng
- Địa chỉ thu gom và phân phối leads cho các campaign tài chính bao gồm:
- Quy trình vay Credit:
+ Bước 1: Đăng ký thông tin và upload hồ sơ
+ Bước 2: Credit gọi điện tư vấn khoản vay
+ Bước 3: Thẩm định và phê duyệt hồ sơ
+ Bước 4: Giải ngân vào tài khoản khách hàng
Vay tín chấp Shinhan Finance
Shinhan Finance là hình thức vay không cần thế chấp chấp được Shinhan Finance triển khai tại thị trường Việt Nam. Ưu điểm của hình thức vay này là khách hàng chỉ cần chứng minh được thu nhập cơ bản là đã có thể được Shinhan Finance duyệt khoản vay từ 10- 100 triệu VNĐ mà không cần thế chấp bất kể tài sản gì, thời gian thẩm định hồ sơ và giải ngân chỉ diễn ra trong khoảng 2-3 ngày làm việc, lãi suất chỉ từ 0,8-1,8%/ tháng theo quy định của nhà nước.
Ưu điểm của vay tín chấp Shinhan finance so với các đơn vị khác tại thị trường Việt Nam hiện nay chính là thủ tục hồ sơ cực kỳ đơn giản, nhanh chóng.
Khách hàng đủ điều kiện nộp hồ sơ vay là:
+ Đi làm hưởng lương: Từ 21 đến 55 tuổi (nữ) và 58 tuổi (nam)
+ Tự doanh: Từ 21 đến 65 tuổi
+ Thu nhập tối thiểu 4 triệu đồng/tháng
+ Sống ở TP. HCM, Hà Nội và 1 số huyện của Đồng Nai, Vũng Tàu, HCM, Bình Dương, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, Bắc Ninh, Hải Dương, Hưng Yên, Đà Nẵng, Thái Nguyên, Thanh Hoá, Nam Định, Nha Trang, Quảng Ngãi, Tam Kỳ, Quy Nhơn, Huế, Cần Thơ
Vay tiêu dùng thực sự là một trong những gói vay hữu hiệu được nhiều khách hàng sử dụng khi cần gấp một khoản tiền nào đó. Hy vọng những thông tin được chia sẻ trên đây sẽ giúp quý khách hàng lựa chọn cho mình được một khoản vay phù hợp.
